Московский Государственный Университет Технологии и Дизайна
Виды страхования жизни и их место в личном страховании
Наша страна уже свыше семи лет является самостоятельным государством и постепенно реформирует экономику на рыночный строй. Развернулся процесс разгосударствления собственности и формирования адекватных новых структур. Учитывая это происходит переориентация и в системе защиты юридических и физических лиц от материальных потерь, к которым могут привести стихийное бедствие, несчастный случай или другие рисковые обстоятельства. Должна быть принципиально изменена система нагромождения средств для обеспечения надлежащей материальной поддержки граждан в случае потери работоспособности или места работы и при выходе на пенсию по возрасту.
В настоящее время в Украине функционирует свыше 240 страховых компаний, ряда посреднических и других организаций, причастных к страховому делу. Существует специальный орган - Комитет по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнагляд), который осуществляет государственный контроль за соблюдением действующего законодательства на страховом рынке. Отечественный страховой рынок еще молод. Однако уже и теперь, в годы затяжного экономического кризиса, ощутимо растут объемы предоставленных страховых услуг. Это убедительно подтверждают суммы поступлений страховых премий. Страховые платежи в 1997 году были выше сравнительно с предыдущим годом на 29 %, что почти в 5 раз превышает среднегодовой общемировой темп прироста этого показателя.
Людям естественно присущее стремление защититься от опасности потери жизни, здоровья, жилья, пищи и тому подобное. Потребность в защите очень близка к первичным (физиологичных) запросам. С ростом запросов человека осложняются и атрибуты ее безопасности.
Общественное производство в целом, и особенно каждое хозяйственное формирование, а также жизнедеятельность практически каждого человека объективно имеют рисковый характер, который порождает систему отношений между людьми с целью предупреждения, преодоления, уменьшения
разрушительных последствий стихийного бедствия и несчастных случаев.
ГЛАВА І
Одной из отраслей страхования есть личное страхование, осуществляемое с целью предоставления определенных услуг как физическим (отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам (например, страхование работников предприятий от несчастных случаев). Эти услуги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных) в случае наступления неблагоприятных событий для их жизни и здоровья.
К подотраслям личного страхования принадлежат страхования жизни (пенсий), страхования от несчастных случаев и медицинское. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием «страхования здоровья».
Осуществление личного страхования имеет определенные особенности. В частности, при его проведении очень тяжело правильно оценить тот риск, который берется на страхование. Из-за этого такое страхование связано, в сущности, с установкой условной страховой суммы, которая лишь приближенно отбивает убыток, что его может нанести страховой случай.
Подол страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, какие они объединяют, длительностью действия договоров страхования, а также накоплением страховых сумм. Учитывая последнее, именно страхование жизни характеризуется признаком, накопление страховых сумм во время действия договора страхования. Это связано с тем, что совокупность рисков, которые берут на себя страховые компании при проведении страхования жизни, при любых условиях предусматривает необходимость осуществления выплаты страхователю (застрахованному или користонабувачу). В отличие от страхования жизни страхования от несчастных случаев и медицинское страхование не предусматривают постепенного накопления страховой суммы во время действия договора страхования, и потому они называются рисковыми видами личного страхования.
Риски, которые существуют при страховании жизни, связанные с неопределенностью длительности последнего для каждого отдельного страхователя. Да, короткая жизнь, например кормильца семьи, порождает значительные проблемы финансового обеспечения в преклонном возрасте.
Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожиття к определенному обусловленному в договоре сроку. Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть обусловлена и ответственность страховщика и при дожитти застрахованного лица к определенному событию, например бракосочетание, рождение ребенка, а также в случае потери ею здоровье от несчастного случая.
Как показывает мировой опыт, страхование жизни всегда рассматривалось как выгодное вложение денег. Страхователь (застрахованный) по договору страхования жизни может рассчитывать на страховую сумму или пенсию в случае дожиття к окончанию договора, который является средством накопления средств. Страхование жизни может быть и защитой наследства страхователя, поскольку дает ему возможность предусмотреть последствия своей смерти для близких и определить частицу наследства, которое назначается каждому из них. Следовательно, страхование жизни способствует облегчению передачи имущества, созданию денежных фондов для разных целей (например, расходов на наследование или захоронение).
Договоры страхования жизни имеют определенные особенности. Да, при страховании жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер по любой причине. Договор страхования считается договором присоединения, поскольку настоящий договор, и особенно общие свои условия, производится лишь страховщиком. Страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик. Это договор доброй воли, потому что в его основу возложено доверие между страховщиком и страхователем. Например, страхователь, заключая договор, обязанный отвечать на поставленные вопросы, и отвечать честно. Иначе договор страхования считается недействительным.
Договором страхования предусматривается, что страховая компания обязывается оплатить страхователю (застрахованному, користонабуначеви) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить кредит, что его взял страхователь для приобретения какого-то товара в кредит. Фиксированная сумма выплачивается користонабуначеви в случае смерти застрахованного лица. Вместе с тем фиксирована выплата страховой суммы предусмотренная и при дожитти страхователя (застрахованного) к окончанию действия договора страхования. По условиям такого договора страхователь (застрахованный) может в обусловленный период или при достижении определенного возраста получить пенсионные выплаты.
Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязывается выполнить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и другие лица, которые могут быть объектами прав и обязанностей, которые вытекают из договора страхования. Эти лица - застрахован и получатель.
При проведении страхования жизни основными случаями есть дожиття к окончанию срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) на протяжении его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий. Учет этого важного момента делает возможным достижение эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечивает страховщику возможность построить прочное финансовое основание своей деятельности. На пути к решение этого задания важное место занимает измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании и показывает смертность лиц, которые умирают из года в год в каждом возрасте из данного количества рождений. Страховщику, который осуществляет страхование жизни, важно знать факторы, которые влияют на смертность населения. К таким факторам можно отнести возраст, профессию, место проживания, пол. Страховщику при разработке условий страхования необходимо учесть, что больше всего людей умирает в детском возрасте, в промежутке до 25 годов смертность уменьшается, а дальше постепенно растет. В зависимости от профессии гражданин может подлежать большему или более малому риску потери здоровья и жизни. Да, например, риск увечья или даже смерти акробата выше, чем в служащего. Страховщику необходимо учесть и пол потенциальных страхователей. Как свидетельствует статистика, мужская смертность выше, чем женская. Место проживания человека также имеет незаурядное влияние на продолжительность жизни. Разные условия проживания складываются в сельской и городской местностях, в относительно чистых и загрязненных зонах. Следовательно, разрабатывая условия страхования и определяя размер платы за страховую услугу, страховщик должен принять во внимание рассмотрены только что факторы.
Достоверно построена таблица смертности имеет очень важное значение для каждой страховой компании, поскольку именно от нее зависит размер премии, резервы премии.
Быстрый расчет каско в РЕСО, Росгосстрахе, и т. д.