Страхование жизни, страхование жизни россия, виды страхования жизни.
Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъективными целями страхователей (застрахованных лиц) часто становятся не только страховая защита этой важнейшей нематериальной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например, на оплату получения профессионального образования). Поэтому вторым (производным от первого) предметом страхования жизни стали доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
Это предопределяет наличие некоторых особенностей в порядке формирования и использования фондов денежных средств по договорам страхования жизни, различающимся целевой направленностью. В связи с этим в подотрасли «Страхование жизни» выделяются следующие основные виды страхования жизни:
- страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
- страхование на случай смерти;
- смешанное страхование жизни;
- страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);
Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.
Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.
Страховщиком может быть, как и во всех других видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. В частности, это касается и величины минимального уставного капитала, и порядка формирования, инвестирования (размещения) и использования страховых резервов по страхованию жизни.
В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут быть, как и при страховании от несчастных случаев, юридические лица (кроме застрахованного) и граждане (физические лица) с такими же ограничениями по возрасту, здоровью и указанными выше обязанностями и ответственностью при заключении и исполнении договора страхования (см. оглавление).
Общие и специфические права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика при заключении и исполнении договора страхования применимы для личного страхования, включая и страхование жизни.
Страхование жизни мажет быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).
Страхование жизни комбинируется не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Эта форма страховой защиты именуется «смешанным страхованием жизни». Такое смешанное страхование имеет уже дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.
Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) по установленной, страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.
Указанные выше предметы (объекты) страхования жизни, их непосредственная связь с условиями, уровнем жизни людей и подверженность влиянию внешних неблагоприятных факторов определяют состав и характер страховых случаев (рисков), от которых проводится данное страхование.
Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни являются:
- дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
- смерть застрахованного лица (по любым причинам, кроме вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями);
- временная или постоянная утрата трудоспособности (наступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая — при включении данных рисков в правила, договор свешанного страхования жизни.
Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоятельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).
Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.
При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объем страховой ответственности (обязательств).
Обобщенная количественная оценка объема страховой ответственности страховщика (и соответственно объема страхового обеспечения застрахованного) по договору страхования жизни определяется страховой суммой. Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон. В правилах страхования жизни страховщик может предусматривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхования включается только один страховой случай, например, «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова.
В смешанном страховании «на случай дожития» и «на случай смерти» может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например, 100 000 руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 000 и 180 000 руб.). Общий объем страховой ответственности страховщика (и соответственно предельный объем страхового обеспечения страхователя) составит в первом случае 200 000 руб. во втором — 280 000 руб. При расчете страховой премии в первом случае применяется общий, суммарный, страховой тариф по указанным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страховым суммам.
Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.
При учете в смешанном страховании жизни страховых рисков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхования от несчастных случаев могут включаться в договор смешанного страхования жизни со ссылкой на соответствующие правила страхования.
Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) проводится страховая защита и чем больше общая, суммарная, величина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.
Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее длительные сроки страхования жизни — до 15-20 лет и более — применяются в зарубежной страховой практике.
Виды страхования жизни объединены в отдельную подотрасль личного страхования, поскольку имеют не только общие предметы и объекты страхования (соответственно жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы и имущественные интересы, связанные с ними), но и одинаковые (родственные) страховые случаи (риски), методы расчета страховых тарифов, размеров страховых выплат.
Однако имеющиеся различия в целевой направленности страхования имущественных интересов связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, доходами разных категорий граждан, обусловливают определенные особенности в организационных, экономических, правовых аспектах страховой защиты и необходимость выделения видов страхования жизни.
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (наследникам) в случае смерти застрахованного лица в период действия договора.
Страхователями по разрабатываемым страховщиками правилам страхования жизни могут быть дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет (работающие — с 16 лет) до 70 лет (иногда 75). Страхователь — физическое лицо, заключивший договор страхования в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом. Физические лица заключают, как правило, договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу близких им людей. Страхователями могут быть и юридические лица, заключающие в основном договоры коллективного (группового) страхования жизни на случай смерти своих работников.
Застрахованными могут быть физические лица в возрасте обычно от 1 года до 70 лет. Некоторые страховые компании предусматривают в правилах страхования и иные возрастные пределы для страхователей и застрахованных лиц. При этом предусматриваются ограничения по состоянию здоровья этих лиц. Как и по страхованию от несчастных случаев, в страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний.
Страхование проводится обычно без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, хотя в соответствии с ч. 3 ст. 945 ГК РФ страховщики вправе это делать. Этим правом страховые организации пользуются в основном при заключении договора страхования на большую страховую сумму.
Договор страхования заключается преимущественно на основании письменного заявления установленной страховщиком формы. В нем указываются основные сведения о застрахованном лице, в том числе о наличии или имевшихся ранее болезней, которые, возможно, ограничивают принятие его страховщиком на страхование.
Если после заключения договора страхования жизни будет установлено, что страховщику сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включая возмещение потерь страховщика, вызванных расторжением этого договора.
Гражданским кодексом РФ (ч. 2 ст. 940) предусматривается также возможность заключения договора страхования на основании устного заявления страхователя (застрахованного лица). Однако и в этом случае обязанность сообщать страховщику полные достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, остается за страхователем (застрахованным лицом) согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ.
Страхователь с письменного согласия (и предложения) застрахованного вправе