Страхование жизни

Назад Российский Новый Университет

По дисциплине СТРАХОВАНИЕ

На тему: «Страхование жизни»

Выполнил: ____________

____________

Преподаватель: ________

______________________

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с

риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной

конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы по-

добных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набо-

ром случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную

и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах преду-

преждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий.

Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных

мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности,

при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных по-

следствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения

денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страхов-

щика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указан-

ных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному

лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объ-

ективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его

применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, се-

мейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых ор-

ганизаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организаци-

онно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные

страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного стра-

хования, совместные предприятия, страховые посредники.

В нашей стране действуют сейчас две государственные организации - Го-

сударственная акционерная коммерческая страховая организация и Ингострах, ко-

торые осуществляют страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского Ко-

декса, специально посвященных страхованию (ч. II, гл.48 "Страхование", ст.927-

970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельными

видами (Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г.), указов Президента (Указ

Президента РФ от 6 апреля 1994г. N750 "Об основных направлениях государствен-

ной политики в сфере обязательного страхования"), приказов и инструкций, из-

даваемых органами по надзору за страховой деятельностью (Правила размещения

страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995г.).

I. Сущность и необходимость страхования жизни.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот

по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, ши-

роко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачивают-

ся за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связан-

ных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья

и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств,

которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую попу-

лярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семь-

ям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с

утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия дейст-

вующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удов-

летворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - стра-

хование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя

совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает

застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму

при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в

случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхо-

вание на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти

и утраты трудоспособности);

страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей;

страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия,

средств на обзаведение домашним хозяйством и т. п.);

страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страховате-

лем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхо-

вание жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что

позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, полу-

чая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для

страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран стра-

Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщи-

ками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является

договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические

лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся

страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании

третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность

которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхо-

ванию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые

взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физи-

ческих и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхо-

вания, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено

законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности

страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-

правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществ-

ления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного стра-

хования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществ-

ление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, пре-

дусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это

деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в

возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыно-

вители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным яв-

ляется ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15

лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст

от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст

страхователя не превышал 75 лет.

На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие,

колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

3. Объект страхования, события относящиеся к страхово-

му случаю при страховании жизни.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие за-

конодательству РФ имущественные интересы", связанные с:

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением

страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности - жизнь, здоровье

и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного срока).

Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования являет-

ся личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здо-

ровьем и т. п. получением материальных выплат при снижении утраты трудоспо-

собности.

Личное страхование может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхо-

вателем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды,

условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соот-

ветствующими законами РФ.

Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни,

виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или

др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с на-

ступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегатель-

ную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к

бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни, который

объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования.

В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие до

окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, стра-

хование от несчастных случаев.

К страховым событиям по этому виду страхования относятся: а) окончание сро-

ка страхования; б) травма, полученная в результате несчастного случая, случайные

переломы, ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми ве-

ществами.

Факт травмы, полученной в результате несчастного случая должен быть под-

твержден лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими первую меди-

цинскую помощь и лечившими впоследствии.

По договору смешанного страхования жизни страховая организация при-

нимает на себя обязательства выплатить обусловл


3
  • 2